《健康中國行動—癌癥防治行動實施方案（2023—2030年）》明確“鼓勵有資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)癌癥防治相關(guān)商業(yè)健康保險產(chǎn)品”。在浙江，Mirxes覓瑞（2629.HK）已參與一項五方聯(lián)動的“體檢+保險”省域創(chuàng)新試點，將無創(chuàng)癌癥篩查技術(shù)納入健康險服務(wù)框架，從支付端探索破解篩查滲透率提升偏緩的行業(yè)困局。

支付端缺失：篩查滲透率的核心堵點

癌癥早篩的臨床價值已被廣泛認(rèn)可，但支付方式的單一制約了大規(guī)模推廣。據(jù)弗若斯特沙利文數(shù)據(jù)，高危人群胃癌篩查滲透率從2019年的21.6%升至2023年的27.8%，四年僅提升約6個百分點。據(jù)國家癌癥中心2024年數(shù)據(jù)，中國胃癌年發(fā)病人數(shù)超過35萬，早期診斷率不足20%。早期胃癌5年生存率可達(dá)90%以上，篩查獲益明確，但在缺乏明顯癥狀的情況下，個人主動付費篩查的意愿普遍不高，支付端的缺失成為制約滲透率提升的核心堵點之一。

國家疾控局局長沈洪兵4月7日在世界衛(wèi)生日活動上指出，“十五五”將“完善全生命周期健康服務(wù)體系”“從源頭降低疾病發(fā)生風(fēng)險”。政策方向已從“以治療為中心”向“以預(yù)防為中心”轉(zhuǎn)型，但支付體系的配套仍需跟進(jìn)。癌癥防治行動實施方案專門鼓勵商保參與，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》也提出“健全全民醫(yī)療保障體系”，為“篩查+保險”模式提供了政策基礎(chǔ)。

浙江試點：五方協(xié)同的創(chuàng)新架構(gòu)

據(jù)了解，浙江省醫(yī)療健康集團(tuán)聯(lián)合太平洋健康保險、全聯(lián)保險經(jīng)紀(jì)、Mirxes覓瑞及拾醫(yī)健康五方，啟動了省域內(nèi)“體檢+保險”創(chuàng)新試點。這一架構(gòu)涉及三層協(xié)同。

技術(shù)層——Mirxes覓瑞提供以覓小衛(wèi)^?（GASTROClear?）為代表的無創(chuàng)早篩技術(shù)。覓小衛(wèi)^?基于mSMRT-qPCR技術(shù)平臺檢測12種miRNA血清標(biāo)志物，僅需5ml外周血即可完成風(fēng)險評估，靈敏度85%，陰性預(yù)測值99.4%，已完成超15,000人前瞻性臨床驗證，在中國、新加坡、泰國獲批，并獲得美國FDA突破性醫(yī)療器械認(rèn)定。

服務(wù)層——浙江省醫(yī)療健康集團(tuán)作為省級“醫(yī)康養(yǎng)藥”一體化核心平臺，已與全省100余家社區(qū)建立深度協(xié)作，通過“機(jī)構(gòu)專業(yè)診療+社區(qū)就近服務(wù)+家庭延伸照護(hù)”模式累計服務(wù)數(shù)十萬群眾，具備廣泛的人群觸達(dá)能力，能夠?qū)⒑Y查服務(wù)有效下沉到社區(qū)層面。

支付層——太平洋健康保險等機(jī)構(gòu)提供支付保障。核心路徑包括兩方面：一是將篩查作為健康險增值權(quán)益，提升保險產(chǎn)品的差異化競爭力；二是聯(lián)合開發(fā)創(chuàng)新型專病險種，通過篩查數(shù)據(jù)為產(chǎn)品定價和健康管理提供依據(jù)。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)于保榮教授在2026年3月杭州舉辦的“胃癌早篩健康共建活動”上，對多層次醫(yī)療保障體系和商業(yè)健康保險發(fā)展趨勢進(jìn)行了專題分析，為這一模式提供了經(jīng)濟(jì)學(xué)層面的論證。

全生命周期視角：從單次檢測到持續(xù)管理

沈洪兵講話中“全生命周期健康服務(wù)體系”的表述，提示了“篩查+保險”模式的更大方向：通過無創(chuàng)篩查識別風(fēng)險，建立健康檔案，高風(fēng)險人群轉(zhuǎn)診精查和規(guī)范診療，低風(fēng)險人群定期隨訪和生活方式干預(yù)，篩查數(shù)據(jù)反哺保險精算——從一次性檢測升級為持續(xù)健康管理閉環(huán)。據(jù)了解，樹蘭醫(yī)療引入覓小衛(wèi)^?后患者復(fù)購率達(dá)40%，表明受檢者對周期性篩查的接受度正在提高，為“年度篩查+年度保險”的產(chǎn)品設(shè)計提供了需求基礎(chǔ)。

在技術(shù)延展性方面，Mirxes覓瑞的產(chǎn)品管線已覆蓋胃癌、肺癌、結(jié)直腸癌、肝癌等高發(fā)癌種，CADENCE泛癌種篩查產(chǎn)品可通過一次檢測覆蓋九種常見癌癥，為“全生命周期+多病種覆蓋”的健康管理模式提供了技術(shù)基礎(chǔ)。

“篩查+保險”模式目前仍處于早期探索階段。從浙江試點到更大范圍推廣，產(chǎn)品定價、保險精算模型、用戶教育等環(huán)節(jié)均有待驗證。但在政策鼓勵商保參與癌癥防治的推力下，Mirxes覓瑞參與的這一創(chuàng)新試點為行業(yè)提供了可供觀察的樣本，后續(xù)進(jìn)展值得持續(xù)關(guān)注。