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江蘇銀行2025年上半年財報分析：撥備覆蓋率比上不足比下有余

2025/9/17 16:12:39      挖貝網(wǎng) 李矛

江蘇銀行（600919）上半年實(shí)現營(yíng)收448.64億元，同比增長(cháng)7.78%。實(shí)現凈利潤 202.38億元，同比增長(cháng)8.05%。作為是全國 20 家系統重要性銀行之一，營(yíng)收和凈利潤均實(shí)現8%的增長(cháng)實(shí)屬不易。

銀行業(yè)的本質(zhì)是風(fēng)險經(jīng)營(yíng)，具有高杠桿屬性，具有收益前置、風(fēng)險后置等特點(diǎn)。這一特點(diǎn)決定，上市銀行往往會(huì )在順周期時(shí)“隱藏利潤”，在逆周期時(shí)“釋放利潤”。挖貝研究院根據上述特點(diǎn)，從廣義風(fēng)險控制和廣義撥備分析上市銀行上半年的經(jīng)營(yíng)表現。

風(fēng)險控制能力：穩中向好

風(fēng)險控制能力是銀行的核心競爭力，只要風(fēng)險控制好，其他方面問(wèn)題都會(huì )迎刃而解。衡量一家銀行的風(fēng)險控制能力，既要看當下的不良貸款率，更要看未來(lái)產(chǎn)生不良貸款的潛在點(diǎn)。

上半年，江蘇銀行不良貸款率為0.84%，創(chuàng )下近年來(lái)新低，與上年末相比，減少0.05個(gè)百分點(diǎn)。從更遠一點(diǎn)時(shí)間看，江蘇銀行該項指標一直保持下降趨勢，2018年為1.39%，2022年為近年來(lái)首次降至1%以下為0.94%，之后再逐年下降。在42家上市銀行中，無(wú)論從絕對值還是下降幅度，江蘇銀行不良貸款率表現比較優(yōu)秀。

未來(lái)產(chǎn)生不良貸款的相關(guān)指標，江蘇銀行關(guān)注類(lèi)貸款占總貸款比例總體上也呈現下降趨勢，今年上半年為1.24%，創(chuàng )下近年來(lái)的新低，與上年末相比，降低0.06個(gè)百分點(diǎn)。在42家上市銀行中，該指標處于領(lǐng)先位置。從降幅上看，江蘇銀行關(guān)注類(lèi)貸款占總貸款比例近年來(lái)降速很快，2018年比例為2.25%，在上市銀行中屬于比較高，之后呈現總體下降趨勢，短短7年時(shí)間，實(shí)現從平庸到優(yōu)秀逆轉。

另外，截止到2025年6月30日，江蘇銀行的不良貸款余額為203億元，逾期貸款余額為266億元，按照相關(guān)規定，上述未計入不良的逾期貸款如果在三季度不能收回將會(huì )計入不良。根據兩者差值計算，毛估估大約為63億元，上年末該數值約為49億元。在該指標上，江蘇銀行表現中規中矩，但與杭州銀行相比，江蘇銀行在該指標表現上還有待提升，杭州銀行近年來(lái)的不良貸款余額一直高于逾期貸款余額。

撥備覆蓋率：比上不足比下有余

撥備是逆周期平滑利潤重要手段。其中一個(gè)是不良撥備，另一個(gè)是剔除不良撥備之外的“其它撥備”，例如債權投資減值準備。撥備足夠多且豐富，逆周期時(shí)凈利潤能保持相對穩定，同時(shí)不良貸款撥備下滑幅度比較小。反之，逆周期時(shí)為保利潤，不良貸款撥備率會(huì )大幅下滑。

不良撥備覆蓋率方面，還有努力空間。由于行業(yè)處于逆周期，2022年以來(lái)，江蘇銀行的該指標也在不斷降低，今年上半年為331.02%，在所有上市銀行中屬于中上游水準。與同體量的北京銀行、上海銀行、寧波銀行相比，低于后者高于前兩者。不過(guò)，同為城商行的杭州銀行，該指標目前仍然保持在500%以上，達到520.89%。招商銀行上半年該指標也達到410.93%。

其它撥備方面，江蘇銀行同樣需要加倍努力。截止到上半年末，江蘇銀行的貸款減值準備余額為672億元，資產(chǎn)減值準備余額為763億元，之間差值為91億元，其中債權投資減值準備余額為66.46億元。

上述數值表示，未來(lái)銀行業(yè)持續處于逆周期，江蘇銀行還有利用“其它撥備”來(lái)平滑利潤的空間，但空間不大。同期，貸款規模不到江蘇銀行一半的杭州銀行，上半年末，債權投資減值準備余額達到95.78億元。